Опубликованный недавно проект постановления Нацбанка об ужесточении требований к формированию банковских резервов под проблемные кредиты, на первый взгляд, ипотеки касается в меньшей степени, чем других форм потребительского кредитования. Но введение его в действие неизбежно вызовет заметное повышение ставок по ипотечным кредитам.

Жестче и прозрачнее

В случае принятия такого постановления, все кредиты, выданные без первоначального взноса, будут учитываться как «безнадежные», равно как и любые беззалоговые кредиты. К таковым же отнесут и кредиты, выданные клиентам так называемой категории «В» - с первоначальным взносом от 10%, но менее 15%. 
Кроме того, к «безнадежным» будут относиться кредиты с задолженностью выше 60 дней (сегодня – от 91 дня), даже если они. Как известно, все «безнадежные» кредиты по нормам НБУ требуют 100%-го резервирования. 
По предлагаемым проектом нормам при просрочке  платежей на 11-20 дней, коэффициент резервирования составит 60% (вместо 40%) и даже для идеального случая так называемой «стандартной задолженности» он увеличится с 2% до 4%.

Достаточно жесткая инициатива Нацбанка связывается специалистами со значительным ростом проблемной задолженности банков по потребительским кредитам.  По мнению  вице-президент бизнеса «Индивидуальные финансы» «Диамантбанка» Анны Ткаченко, «перегретый» стремительным ростом количества выданных потребительских кредитов банковский сектор требовал адекватного вмешательства регулятора. Одним из серьезных мотивов можно считать и антиинфляционные устремления Нацбанка, поскольку рост  цен в стране во многом  инициируется излишней доступностью потребительских кредитов.   В первую очередь изменение норм коснется наиболее массовых и недорогих форм потребительского кредитования. «В меньшей степени данное постановление НБУ повлияет на выдачу ипотечных кредитов, - считает Анна Ткаченко. -  Как правило, все банки требуют внесение первоначального взноса. В настоящее время лишь несколько банков предлагают кредиты на жилье без первого взноса. Однако воспользоваться этим предложением могут лишь те клиенты, которые под залог отдадут не только непосредственно предмет ипотеки, но и еще один объект недвижимости».

Тем не менее, значительное ужесточение финансового положения банков, снижение их активности и изменение кредитной политике неизбежно скажутся и на динамике ставок ипотечного кредитования.

Кроме того, есть нововведение, которе непосредственно коснется  и тех, кто будет брать кредит под залог недвижимости: НБУ обяжет банки требовать у клиентов письменное согласие на предоставление банком информации о заемщике в бюро кредитных историй. Тот, кто откажется, будет отнесен к наихудшей категории клиентов, выдача кредита для которой будет для банков наиболее затратной и проблемной.

Кредиты будут дорожать

В связи с грядущими изменениями, легкой жизни банкиры не ждут. Ни для себя, ни для своих клиентов.
«Любое ужесточение либо административное регулирование риск-политики  и норм резервирования ведет к снижению доходности и, как следствие, к удорожанию кредитов, - утверждает Начальник Управления розничного бизнеса ПУМБ Валерий Пацуй. - Следовательно, принятие данного постановления Национальным Банком Украины не может не отразиться на условиях кредитования».
Учитывая тот факт, что отвлечение денежных средств на резервы уменьшит доходность продуктивных активов, поскольку это напрямую уменьшает ROA и ROE, у банков возникнет необходимость компенсировать снижение доходности и они будут вынуждены повысить процентные ставки по кредитам, считает специалист.
«Постановление НБУ, проект которого был обнародован, по нашему мнению, может спровоцировать увеличение процентных ставок по потребительским кредитам в пределах 2 – 5 процентных пунктов в гривнах и 1 – 4% – в долларах США и евро.
На сколько именно увеличатся ставки – будет понятно в сентябре – октябре, когда вступит в силу данное постановление НБУ, а также окончательно прояснится ситуация с курсом доллара по отношению к национальной денежной единице», - полагает Анна Ткаченко.
По мнению специалистов, грядущее ужесточение нормативов Нацбанка негативно скажется на состоянии и развитии отечественной банковской  системы.
«В первую очередь, банки перестанут предлагать потребительские кредиты без первоначального взноса, либо стоимость таких кредитов значительно увеличится.  Также увеличение стоимости коснется беззалоговых потребительских кредитов.  Это приведет к снижению спроса на кредиты, и, как следствие, к уменьшению объемов кредитования и снижению темпов роста банковской системы в целом», - прогнозирует директор департамента розничного бизнеса БМ Банка Наталья Байдакова.
Усложнение условий работы и снижение объемов кредитования может вызвать уход ряда банков с рынка массового потребительского кредитования. И те, кто уйдет, и те, кто останется, вынуждены будут компенсировать свои потери за счет ужесточения условий, в том числе, и ипотечного кредитования. Поэтому следует ожидать роста ставок по ипотечным кредитам примерно в темп роста таковых и для других видов потребительского кредитования.

Глоток оптимизма

С другой стороны, среди специалистов достаточно и позитивных отзывов о проекте постановления Нацбанка. Так, отмечается, что ожидаемое ужесточение норм обеспечит снижение покупательской способности населения, что поможет остановить или замедлить рост цен. В том числе – и на рынке недвижимости.
Кроме того, на фоне разворачивающегося на Западе банковского кризиса, спровоцированного кризисом ипотечным, не стоит сбрасывать со счетов и профилактическое значение ожидаемых мер.
«Безусловно, если принятое постановление НБУ по сути не будет отличаться от опубликованного 20 июня проекта – можно говорить про эффективное вмешательство Нацбанка. Уверены, таким образом удастся предотвратить кризис, подобный произошедшему в США, - считает Анна Ткаченко. - Несмотря на чрезвычайную важность для банковского сектора данного нормативно-правового акта, его принятие ощутят на себе прежде всего потенциальные заемщики. В условиях, когда спрос на кредиты превышает предложения – банки прежде всего повысят т. н. «секьюритизацию» кредитов. Т. е. кредиты будут выдаваться преимущественно более платежеспособным клиентам».